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條碼支付互聯互通加速推進 中小支付機構將迎更多發展空間

2020-01-09 09:50:46  來源:經濟參考報

備受關注的條碼支付互聯互通迎來實質性進展。近日,網聯與某支付機構在試點城市寧波完成了國內條碼支付互聯互通的首筆業務。隨后,銀聯與財付通也就條碼支付互聯互通達成合作,并開展相關合作試點。

央行此前發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019―2021年)》明確提出推動條碼支付互聯互通,研究制定條碼支付互聯互通技術標準?!督洕鷧⒖紙蟆酚浾邚慕咏O管層人士處獲悉,目前相關標準正在醞釀中,在標準落地方式上,或將結合不同模式的試點情況,提取底層技術、博采眾長。

業內人士表示,條碼支付互聯互通將打破巨頭在二維碼支付領域的長期壟斷,支付行業格局將發生變化。

條碼支付互聯互通破冰

近日,條碼支付互聯互通業務正式破冰。2019年12月30日,網聯及部分試點支付機構在寧波試點了基于賬戶協議號的條碼支付互聯互通標準,并成功完成了該標準下的第一筆業務。銀聯與騰訊旗下財付通公司近日也就條碼支付互聯互通達成合作。微信支付相關負責人對《經濟參考報》記者表示,財付通公司與銀聯正在開展相關合作試點。據悉,雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案,建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡。

事實上,監管部門一直在著力推動條碼支付互聯互通。央行科技司司長李偉此前表示,將組織商業銀行、支付機構、中國銀聯、網聯等,穩妥開展條碼支付互聯互通技術驗證和應用試點,逐步打通支付服務壁壘,為人民群眾提供更安全便捷的支付服務。

社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,條碼支付互聯互通是指不同的支付系統(支付服務提供商)之間共享信息,非排他性的向終端用戶提供支付服務網絡接入及支付服務產品,使得終端用戶能夠在不同的支付系統之間進行選擇與切換。

趙鷂表示,一般來說,監管部門鼓勵支付服務網絡及主體的互聯互通,就是強制要求處于支配地位的支付服務提供商實現互聯互通,這是監管者在支付服務市場引入市場競爭的重要政策工具。

中國民生銀行行長鄭萬春此前表示,目前國內市場上支持二維碼的手機APP超過400個,背后對應的是已經和即將上線的近10種二維碼支付標準,部分市場參與主體通過四層體系的二維碼標準,建立競爭壁壘,導致用戶手機APP和商戶的碼標之間通常無法互認,用戶需要進行手機APP的切換,這影響了消費者的支付體驗。

“條碼互聯互通后,商戶只需一個二維碼,就可讓客戶使用任意一家支付機構或銀行的APP完成掃碼支付。而消費者也不再需要打開不同APP,且可以更加自由地選擇支付機構。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智稱。

監管層推動制定技術標準

除了試點加速推進外,條碼支付互聯互通相關技術標準也在研究制定中。央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019―2021年)》明確提出,推動條碼支付互聯互通,研究制定條碼支付互聯互通技術標準,統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系,打通條碼支付服務壁壘,實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

不過,當前正在試點的銀聯和網聯采用的條碼支付互聯互通模式并不相同。據了解,網聯主導的是四方模式下的互聯互通,遵循一個公開或相對的標準,任何支付機構只要按照協議接入,就可以與其他機構碼實現彼此互掃互認。而銀聯與財付通合作的清算模式,是一種將對方納入彼此自身聚合收單體系的合作方式,支付機構可以一一接入銀聯,但沒有公允的標準。

多位業內人士對記者表示,相比較來看,網聯的技術規范更具包容性。某支付機構內部人士指出,真正的聯網通用,支付機構、商戶能做到一點接入,銀聯的只是相當于互換,兩兩的對接,商戶得分別入網,比較麻煩。一位業內專家也表示,銀聯和微信的互聯互通模式其實是雙方合作的結果,屬于相互調用接口而已,而網聯的技術對現有的支付機構影響較小。

一位接近監管層人士對記者表示,對于條碼支付互聯互通的技術標準,相關部門還在研究醞釀中,或將結合不同模式的試點情況,提取底層技術、博采眾長。

中小支付機構將迎更多發展空間

隨著條碼支付互聯互通的加速推進,支付行業的生態格局也將生變:線下收單機構將分享流量壟斷打破后的紅利,眾多中小支付機構將迎來更多發展空間。

某支付機構內部人士表示,互聯互通之前,條碼支付基本只有支付寶、微信和云閃付,其他機構只能做聚合。未來,互聯互通后,更多支付機構可以按照自己的優勢參與進來:有商戶資源的可以只發展商戶,有用戶的可以只發展用戶。而伴隨參與主體增多,以前遠高于線上價格的線下價格也將下降,逐步向成本價靠攏。

易觀智庫支付行業資深分析師王蓬博表示,類似京東、蘇寧、美團等擁有龐大用戶基數的機構,想往線下走做支付,互聯互通后,它們能夠節省前期鋪設基礎設施的大量資金和人力成本。以后針對支付場景的爭奪將真正進入2.0時代,比拼的是支付以外的增值服務。

條碼支付互聯互通的加速推進,也將利好傳統收單機構。通聯、拉卡拉和隨行付等收單機構,由此能夠更加便利的直接觸達商戶。“這些機構早就開始布局B端增值服務,且也有成熟的支付解決方案,當本來屬于兩大寡頭的私域流量一旦放開,可以看到市場前景非??捎^。”王蓬博說。不過,業內人士也表示,條碼支付互聯互通目前仍在探索中,雖然取得了積極進展,但因為涉及多方利益,不可能一蹴而就。

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